10月29日，國務(wù)院總理李克強主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，部署促進(jìn)消費擴張升級，提高經(jīng)濟質(zhì)量和效率，在進(jìn)一步開(kāi)放和規范銀行卡清算市場(chǎng)六個(gè)領(lǐng)域推出了新措施。

會(huì )議表示，為了擴大金融開(kāi)放，加快國內銀行卡市場(chǎng)和支付市場(chǎng)的創(chuàng )新發(fā)展，改善現代服務(wù)業(yè)，優(yōu)化消費環(huán)境，決定開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，合格的國內外企業(yè)可以申請在中國設立銀行卡清算機構。

事實(shí)上，今年早些時(shí)候，一向嚴格的央行向國務(wù)院報告了一項銀行卡清算市場(chǎng)準入規則的計劃。據說(shuō)該計劃包括跨行交易清算規則、發(fā)卡標準、賬戶(hù)管理標準、申請清算機構的門(mén)檻等。內容詳細，不像是空的。不，國務(wù)院從善如流，終于正式準確了！

現在，中國銀聯(lián)恐怕有點(diǎn)坐不住了。我相信接下來(lái)的幾個(gè)晚上將是銀聯(lián)不眠之夜。誰(shuí)是銀聯(lián)？在官方網(wǎng)站上，銀聯(lián)自我介紹：中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織。通過(guò)銀聯(lián)跨銀行交易清算系統，實(shí)現商業(yè)銀行系統之間的互聯(lián)互通和資源共享，確保銀行卡跨銀行、跨地區、跨境使用。

應該說(shuō)，在2002年出生時(shí)，銀聯(lián)仍然是一個(gè)簡(jiǎn)單的孩子，本質(zhì)上是一個(gè)非營(yíng)利性的銀行卡組織。其建立的主要目的是實(shí)現全國銀行卡的通用網(wǎng)絡(luò )。但隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，銀聯(lián)開(kāi)始參與收單市場(chǎng)，并與商業(yè)銀行展開(kāi)激烈的競爭。近年來(lái)，雙方的競爭越來(lái)越激烈，不僅打價(jià)格戰，而且互相抱怨和指責。

然而，主要銀行基本上是銀聯(lián)的股東，銀聯(lián)最初是銀行的服務(wù)機構，經(jīng)常打罵，但仍然是人民的內部矛盾。隨著(zhù)第三方支付的興起，銀聯(lián)與銀聯(lián)的矛盾越來(lái)越大。以支付寶為首的非金融機構支付與銀行私下聯(lián)系，繞過(guò)銀聯(lián)開(kāi)展線(xiàn)下支付清算業(yè)務(wù)，一度引發(fā)銀聯(lián)大戰。在收單市場(chǎng)，銀聯(lián)也堅決捍衛陣地，一度占上風(fēng)。2013年8月27日，支付寶宣布“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線(xiàn)下POS業(yè)務(wù)”。

其中，銀聯(lián)這個(gè)孩子也備受爭議。首先，很多人認為銀聯(lián)太霸道了。憑借其先天的身份優(yōu)勢和手段，它獨占銀行卡清算市場(chǎng)，只有一個(gè)獨特的分支機構。第二，銀聯(lián)這個(gè)孩子不僅霸氣，還做了央媽的部分工作。這通常被稱(chēng)為“既是裁判又是運動(dòng)員”。這個(gè)角色真的有點(diǎn)亂，需要撫摸。盡管近年來(lái)通聯(lián)支付等“小銀聯(lián)”、“類(lèi)銀聯(lián)”、“泛銀聯(lián)”機構也出現了，但都名不正言不順，成不了大氣候。事實(shí)上，銀聯(lián)是政府支持銀行卡清算機構的半官方任務(wù)，以促進(jìn)跨行交易和支付系統的建設。

不僅在中國，銀聯(lián)和國際銀行卡組織之間也存在摩擦。美國貿易代表辦公室甚至向世貿組織投訴電子支付市場(chǎng)的壟斷。雖然世貿組織最終沒(méi)有確定銀聯(lián)的壟斷，但它也提出了盡快放開(kāi)清算市場(chǎng)的要求。

最后，國務(wù)院支持商業(yè)銀行，特別是第三方支付公司。中央母親接下來(lái)肯定說(shuō)：銀聯(lián)將不再是唯一的孩子，銀行卡清算市場(chǎng)也將放開(kāi)“第二個(gè)孩子”政策。

那么問(wèn)題來(lái)了，哪個(gè)有能力懷上這個(gè)“二胎”或者第N胎？也就是說(shuō)，誰(shuí)將是第二家甚至第N家的“銀聯(lián)”？許多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是，建立銀行卡清算機構并不容易，很多時(shí)候還是吃力不討好，至少比拿到支付許可證復雜得多。在國際上，萬(wàn)事達卡、VISA等知名機構的初衷不是以盈利為目的，而是銀行間行業(yè)組織自發(fā)形成的非盈利會(huì )員制機構。例如，美國的兩個(gè)國際卡組織最初是由東西岸銀行集團組成的，以解決跨行交易所問(wèn)題，然后慢慢發(fā)展起來(lái)，經(jīng)歷了一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程。此外，銀行卡清算市場(chǎng)是一個(gè)高度自然壟斷的市場(chǎng)，依靠規模取勝，普通公司沒(méi)有能力也不愿意做這項工作。

于是，大家都把目光投向了支付寶。曾經(jīng)與銀聯(lián)“屢敗屢戰”的支付寶，這次揚眉吐氣吧，大干一票吧？支付寶作為網(wǎng)上支付市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊，是否打算成為第二家銀聯(lián)還不得而知。然而，如果支付寶想成為一個(gè)清算機構，它還需要恢復線(xiàn)下業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、重新鋪設專(zhuān)用POS機具、賬戶(hù)維護等，風(fēng)險控制系統應該更加嚴格，接受環(huán)境轉型也是必不可少的。它不僅復雜，而且涉及大量的軟硬件投資。一直算計精明的支付寶，恐怕要有一些權衡。此外，據媒體報道，據說(shuō)中國工商銀行“宇宙最大銀行”也打算介入銀行卡清算市場(chǎng)，牽頭成立銀行版銀聯(lián)。中國工商銀行在國內眾多分行網(wǎng)絡(luò )中，海外市場(chǎng)的布局也趨于完善，一旦與第三方機構直接連接，將占據很大的支付市場(chǎng)份額。

當然，在開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)的討論中，也有人提議分拆銀聯(lián)。我覺(jué)得沒(méi)必要這么大。雖然銀聯(lián)將不再是唯一的孩子，但它仍然是中央母親的兒子，而且近年來(lái)已經(jīng)長(cháng)大了，這并不容易。在國際上，我們也希望它能與萬(wàn)事達卡、VISA等大咖競爭！需要做的是進(jìn)一步明確銀聯(lián)的地位，規范其權利義務(wù)，像其他即將到來(lái)的清算機構一樣迎接市場(chǎng)競爭。與清算市場(chǎng)同時(shí)開(kāi)放的另一個(gè)消息是，前銀聯(lián)董事長(cháng)蘇寧退休，接任者是幾個(gè)月前到銀聯(lián)的葛華勇。對銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，在新董事長(cháng)的帶領(lǐng)下，要做好改革轉型的各種努力，挑戰不小。

需要強調的是，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議是關(guān)于“開(kāi)放和規范銀行卡清算市場(chǎng)”的。很多人往往盯著(zhù)“放手”，完全無(wú)視“規范”。近年來(lái)，國內支付清算市場(chǎng)確實(shí)有點(diǎn)混亂。在暫停虛擬信用卡和二維碼支付后，中央母親于9月10日發(fā)布了最大的罰單，命令世界、易寶、富友、隨行支付等支付機構退出部分省市收單市場(chǎng)。下一步，央媽等部門(mén)要完善管理，防范風(fēng)險，使開(kāi)放的金融市場(chǎng)更加便利，惠及消費者。銀聯(lián)和新的清算機構都要規范發(fā)展，自律自重，這也很重要。(來(lái)源:新浪財經(jīng)作者:董希淼)