銀行卡更換芯。10月底，中國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡，轉向“插”卡，明年將逐步停止新的磁條銀行卡的發(fā)行。銀行卡更換“芯”正在加速。然而，中國銀聯(lián)磁條標準卡的存量達到34.42億張。誰(shuí)應該為如此巨大的“芯”更換付費？

根據中國人民銀行的部署，全國POS機將在10月底前關(guān)閉芯片銀行卡降級交易。換句話(huà)說(shuō)，帶芯片和磁條的銀行卡只能插入高安全芯片，而不是低安全磁條。芯片卡支付將告別信用卡，迎來(lái)信用卡插入時(shí)代。自明年以來(lái)，新發(fā)行的人民幣結算銀行卡應為芯片卡，磁條卡將逐步停止發(fā)行。

芯片銀行卡作為磁條卡的升級，不僅大大提高了安全性，而且具有更方便、更豐富的功能。盡管存量銀行卡中芯(5.09， 0.06, 1.19%)片卡只占20%，但新銀行卡芯片卡占90%，全國99.6%的POS機和99.5%的ATM機完成了芯片卡插卡支付改造。

目前，中國絕大多數芯片銀行卡也具有磁條支付功能。央行相關(guān)負責人表示，由于收銀員長(cháng)期養成的磁條卡使用習慣，芯片銀行卡在驗收過(guò)程中仍存在磁條降級使用，其安全優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮。為了提高銀行卡的安全交易水平，應逐步關(guān)閉降級交易。此前，全國自動(dòng)取款機已于8月底完成了芯片銀行卡降級交易。

央行明確要求，下一步，商業(yè)銀行將在12月底前完成轉型，并關(guān)閉其他線(xiàn)下渠道終端上的此類(lèi)降級交易。自2015年以來(lái)，在經(jīng)濟發(fā)達地區和重點(diǎn)行業(yè)發(fā)行的新銀行卡應為芯片卡。

原磁條卡仍可正常使用。央行相關(guān)負責人特別指出，磁條卡仍允許在經(jīng)濟不發(fā)達地區發(fā)行。對于大量磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業(yè)銀行更換芯片卡，不會(huì )影響磁條卡的使用。

據了解，由于磁道信息易于復制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜竊已成為銀行卡犯罪的重災區。全國公安機關(guān)每年破獲數萬(wàn)起銀行卡犯罪案件，銀行卡犯罪每年造成數億元的經(jīng)濟損失。根據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )的數據，偽卡已成為信用卡欺詐的第一個(gè)原因。在去年上海市檢察機關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，近90%的信用卡欺詐罪。

中國銀聯(lián)高級風(fēng)險專(zhuān)家王宇表示，磁道信息很容易被犯罪分子通過(guò)測錄器收集和復制，導致卡在周?chē)槐I。芯片卡具有密鑰加密技術(shù)，隨機生成加密信息。目前，世界上還沒(méi)有復制芯片銀行卡導致偽卡欺詐的實(shí)際案例。

央行相關(guān)負責人明確表示：“芯片卡在安全、多應用等方面優(yōu)勢明顯，建議持卡人盡快更換?！?。

銀行卡換“芯”正在加速，但全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達到34.42億張，這么大的換“芯”工作應該由誰(shuí)來(lái)支付？應該如何推進(jìn)？

磁條卡易復制，盜刷頻頻發(fā)生

當人們享受刷卡的便利時(shí)，經(jīng)常發(fā)生在他們周?chē)谋I竊行為威脅到每個(gè)人銀行卡資金的安全。

今年8月23日，浙江紹興居民陸女士在一家超市刷卡結賬65元。三天后她還在睡覺(jué)的時(shí)候，卡里提取了近5000元，卡就在她身邊。一個(gè)月后，案件破案。原來(lái)超市收銀員在刷卡的時(shí)候復制了磁條，偷窺了密碼。有20多名客戶(hù)被招募，損失幾百元，損失幾萬(wàn)元。

由于磁道信息易于復制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜竊已成為銀行卡犯罪的重災區。全國公安機關(guān)每年破獲數萬(wàn)起銀行卡犯罪案件，每年造成數億元經(jīng)濟損失。

中國銀聯(lián)高級風(fēng)險專(zhuān)家王宇表示，磁道信息很容易被犯罪分子通過(guò)測錄器收集和復制，導致卡在周?chē)槐I。芯片卡具有密鑰加密技術(shù)，隨機生成加密信息。目前，世界上還沒(méi)有復制芯片銀行卡導致偽卡欺詐的實(shí)際案例。

根據央行的部署，全國POS機將在10月底前關(guān)閉芯片銀行卡降級交易，即帶芯片和磁條的銀行卡只能插入高安全芯片，不再刷低安全磁條。從明年開(kāi)始，在經(jīng)濟發(fā)達地區，新發(fā)行的人民幣結算銀行卡應該是芯片卡。

換“芯”的成本是100億元

央行數據顯示，全國pos和atm終端支持芯片卡的轉換率分別達到99.6%和99.5%，芯片卡已成為新銀行卡的主流。

芯片卡的使用環(huán)境基本可用，但更換“芯”的成本尚不清楚。目前，芯片卡的成本為每張8-10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡將被芯片卡取代，成本將為數百億元。

誰(shuí)應該為銀行卡的“核心”買(mǎi)單？銀行和消費者各執一詞。

記者在北京金融街周邊的許多銀行業(yè)務(wù)部門(mén)了解到，更換“核心”一般收取3-20元的費用，只對星級客戶(hù)免費。在更換“核心”的問(wèn)題上，銀行顯然更關(guān)注系統升級和芯片生產(chǎn)帶來(lái)的運營(yíng)成本上升。

“如果我換芯片卡，我肯定不會(huì )換?！敝貞c大學(xué)本科生張俊毅說(shuō)，換卡更麻煩，收費更沒(méi)有動(dòng)力。張俊毅的態(tài)度可以代表大多數消費者的愿望。北京市民李岳說(shuō)：“當然，這筆錢(qián)應該由銀行支付。銀行每年從銀行卡客戶(hù)那里賺很多錢(qián)，換卡應該是為客戶(hù)服務(wù)的一部分?！?/p>

“安全是金融支付交易的生命線(xiàn)。更換‘核心’是為了堵塞漏洞，更安全，成本應由銀行承擔?！弊鳛殂y行和消費者之外的第三方——銀行卡收據機構易寶公司的首席執行官，唐斌清楚地看到了這一點(diǎn)。

誰(shuí)來(lái)推進(jìn)磁條卡換“芯”？

上個(gè)月底，北京市民劉女士在收到銀行關(guān)閉芯片卡磁條交易的提示后感到困惑：“商家刷磁條，芯片能用嗎？”

經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，磁條銀行卡的普及已經(jīng)達到了平均人手兩張半的水平，“刷卡”已經(jīng)成為一種習慣。如今，改變“核心”升級不僅需要消化近34億張磁條卡的庫存，還需要改變長(cháng)期形成的習慣。誰(shuí)來(lái)推進(jìn)這兩項艱巨的任務(wù)？

央行相關(guān)負責人明確表示：“對于股票巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業(yè)銀行更換磁條卡芯片卡，不影響磁條卡的使用?！?。

雖然最大的原則是“采用自然淘汰的方式”，但如果客戶(hù)的原始磁條卡到期后，按照目前一些銀行的計劃升級為芯片卡，誰(shuí)將負責在卡有效期內三到五年內刷卡的安全？

作為發(fā)卡人，銀行理應以更積極的態(tài)度推動(dòng)銀行卡更換“核心”。中國人民大學(xué)商法研究所所長(cháng)劉俊海教授認為，銀行有足夠的人力物力資源提醒消費者，但目前“核心”提示和監管不足，收費標準需要監管部門(mén)進(jìn)一步規范。

企業(yè)也有責任更換銀行卡的“核心”。業(yè)內人士指出，刷卡或插入卡，主要不是由消費者決定的，而是由商家決定的，尤其是出納員。加強對出納員的培訓和約束，改變多年來(lái)形成的刷磁條的習慣。

唐斌建議，銀行可以使用更多的營(yíng)銷(xiāo)手段，如換卡獎勵和雙倍積分，鼓勵客戶(hù)升級銀行卡。創(chuàng )造一個(gè)更安全、更方便的支付環(huán)境需要銀行、收單機構、商家和消費者的共同努力。